4S店维修12万、保司只定损4万，车主吐槽：保司和4S都是爷

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内容摘要：新能源时代，保司在巨大赔付压力下，不得不拿着放大镜去审视理赔端的成本。新能源车险难题也从涨保费、拒保渗透到理赔端，而4S店凭借主机厂撑腰，与保司之间的定损博弈愈演愈烈。

作者丨流意

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‍‍近期，据某机动车鉴定机构发布，一位购买了国产头部新能源品牌的车主遇到了售后难题。

▲4S店定损清单他的车发生了事故，损失程度比较严重，从4S店给出的维修清单来看，费用总计超过12万元；但保险公司给出的估损价格却只有4万多，两者差价超过7万元。

▲4S店定损清单

▲保司定损单让车主颇为头疼的问题是，保险公司明确表示，若车主坚持去4S店维修，最多给到5万元赔付款，剩下的7万多元差额需要自己补齐。理由是4S店列出的很多配件都是可以继续使用的，或者维修一下即可。而4S店则告知车主，若去外面修理厂维修，购车时享受的终身质保政策就会被取消，因为质保政策规定“维修必须使用原厂件”。保险公司和4S店的态度都很强势，让车主陷入两难境地：“保险公司和4S店都是爷，哪个也惹不起。”站在车主角度，这起案例也反映出购买电动车的痛，不仅仅体现在保费大涨、续保难上，还有理赔端的糟心。但从行业视角看，近年来，保司敢于理直气壮地拒绝车主赔付诉求的案例似乎多了起来，足以看出保司赔付压力之大。面对新能源车主的吐槽，保司也很无奈：“新能源车险不做跟不上市场，做了亏本。”

01、从涨保费、拒保到赔付缩水，亏钱生意不做

关于新能源车险，各大险企是“家家有本难念的经”。根据各大险企3月出的财报显示，新能源车险普遍存在“增收不增利”问题。如人保财险2023年新能源车承保数量同比增长57.7%；但新能源车的商业险综合成本率比车险整体高7%。据了解，目前新能源车险的综合成本率超过100%，险企 “喊亏”的声音越来越大。背后原因也不难分析，概括起来有两点：一是新能源车出险率高达30%，而燃油车仅有19%；其次三电成本高昂，以及车身构造特殊及智能化水平高，拉高了赔付额。二是新能源汽车平均保费比燃油车高出21%，但保司的历史数据累计不充分，导致保费定价难度大、定损难。新能源车险面临的问题，也催生一些令人匪夷所思的现象：有车主在全年未出险的情况下，保费不降反升，增加了1000多元；也有车主年行驶里程超过2万公里被判定营运车遭到多家保司拒保。结合上文案例来看，保司不仅涨保费、拒保，而且在新能源事故车理赔端的成本管控，也到了接近“变态”程度——能少赔就少赔，能不赔就不赔。可以说，整个保险行业的赔付压力之大，让各家保司不得不拿着放大镜去审视理赔端的成本，管控的颗粒度越来越细。尤其是涉及到去修理厂还是4S店维修、配件是修还是换，以及配件是原厂还是品牌件的环节，保司本着“降本”原则，凭借“定损大权”，制定自己的规则。尽管这些规则并不合理，但是保司并非慈善机构，亏钱的生意不会做。有业内人士表示：“2024年，车险理赔行业一定会更加艰难，一二月全国范围的雨雪冰冻天气已经给出了预兆。”